银保全面自查侵害消费者权益乱象 结构性存款被点名

2019-10-3009:59:34 发表评论 49 次浏览
摘要

记者:张末冬 付秋实今年以来,人民银行、银保监会、证监会等相关部门对消费者权益保护工作高度重视,一方面规范机构行为,另一方面加强消费者教育。近日,中国银保监会办公厅发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(以下简称《通知》),对银行保险不同层面上的问题进行梳理,并指出,要以深

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今年以来,人民银行、银保监会、证监会等相关部门对消费者权益保护工作高度重视,一方面规范机构行为,另一方面加强消费者教育。

近日,中国银保监会办公厅发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(以下简称《通知》),对银行保险不同层面上的问题进行梳理,并指出,要以深化整治侵害消费者权益乱象为重要抓手,正视问题,坚持问题导向,真刀真枪解决问题,切实维护金融消费者合法权益,为提升人民群众获得感和幸福感提供重要保障。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受《金融时报》记者采访时表示,《通知》针对当下银行业和保险业侵害消费者权益乱象的整顿很及时,很有必要。“在目前经济和金融大环境下,各家金融机构营收和利润承压,创新激励较强。创新的过程缺乏有效监管,必然会产生大量侵害消费者权益的行为。本次整顿充分体现了监管机构紧跟市场最新动态、积极开展预防性监管的前瞻性,有助于推动银行业和保险业进一步强化服务实体经济的能力和效率。”他强调。

《通知》提到,银行业侵害消费者权益乱象存在于产品设计、营销宣传、产品销售、内部管理、与第三方机构合作等环节,保险业则集中在产品、销售、理赔以及近几年兴起的互联网保险等方面。

结构性存款被“点名”

据《金融时报》记者称,《通知》指出,银行侵权混乱的主要类型有三种:一是产品多层,结构复杂,产品规格销售不真实,不准确。不完美它是一种结构性存款,是一种“伪造结构”,它取代了资本保全和财富管理,或根据资本保全产品促进销售。第三,理财产品的预期收益范围不科学,不合理,存在归纳表达。

其中,伪造结构性存款已被多次提及。自2018年上半年的新规定限制银行发行资本保全和财富管理以来,伪造结构性存款已成为银行关注的财富管理产品。它的表面收益率是不确定的,并且与衍生产品有关,但实际上它仍然可以实现保证的收入。其背后的原因可能包括不可能触发衍生产品的行使条件。这些金融衍生工具不是嵌入式的,或者嵌入式金融衍生工具没有实际交易。对手和交易。

此外,陈文还提到,目前,特别是中小型银行和新兴私人银行在与互联网流量平台合作开发所谓的结构性存款方面已采取了重大举措,并且也吸引了大量个人缺乏高利率投资渠道的投资。但是,它的大多数设计都是伪造的结构化存款,没有期权等金融衍生产品,他们愿意进行误导性的宣传,例如“本金,50万元以内的100%赔偿”。陈文说:“现在,中小型银行金融机构需要通过互联网平台吸引特别注意,以吸收具有虚假结构性存款和高利率的资金。”

实际上,结构性沉积物的整改已经在进行中。此前,世行的保险监督管理委员会决定将结构性存款包括在表格核心计算中,并由存款管理。 2018年9月推出的新金融法规已经对结构性存款进行了监管。例如,要求银行发行具有衍生产品交易资格的结构性存款。它们应包括在商业银行核心的计算中,并根据存款管理情况存入存款和存款。保险费的支付范围,应当为有关资产提供资本和规定。今年9月初,北京市银保局发布了《关于规范结构性存款业务建设的通知》。有关负责人表示,自新财务管理规定发布以来,不具备衍生产品交易资格的银行已基本停止销售,但部分银行存在风险控制能力与规模,速度不匹配的问题。业务发展。

根据中央银行的数据,结构性存款规模在今年2月达到11.23万亿元的峰值,然后逐渐下降。 8月份,这一数字为10.46万亿元。

信用卡过度营销待规范

《通知》指出,部分银行有意针对低收入人群开展信用卡业务,发展高风险用户。如过度向没有还款能力的在校大学生营销信用卡,额度管控不审慎;为资信状况不佳或已有多头授信的客户发放高额额度;过度营销分期业务。

自前几年互联网金融兴起后,分期平台、网贷机构和电商平台纷纷进入大学生校园贷市场,并出现过度借贷及“裸贷”等乱象。在此背景下,2017年初,银监会主席郭树清表示,银行业对大学生等群体的服务缺位,商业银行应研究如何“把正门打开”,把对大学和大学生的金融服务做到位。此后,不少银行以信用卡为主打重返校园贷市场,以满足大学生借贷需求,同时达到良币驱逐劣币、维护市场健康发展的效果。

陈文认为,此前互联网金融在一定程度上培养了大量的低收入消费信贷客户,在非持牌互联网金融受到整顿后,部分银行开始抢夺这一客群,造成不适格客群的过度负债问题。尤其是学生群体缺乏足够的判断力和自制力,更容易陷入债务陷阱。

目前来看,信用卡共债风险以及对大学生的过度营销问题依旧存在,这也是《通知》所提及的一大问题。银行和监管方面已有所关注,半年报显示,在部分银行主动调整和监管趋严的共同作用下,银行业信用卡业务的多项规模指标增速进入个位数时代。陈文强调,对于相关业务的规范,一方面,旨在保护弱势金融消费者;另一方面,也是强化银行开展消费金融业务的风控能力。

互联网保险乱象多发“第三方”

在银保监会此次划定的保险业侵害消费者权益乱象中,近几年兴起的互联网保险作为一项业务被单独“点名”。

《通知》显示,互联网保险侵害消费者权益乱象的表现形式达到六种,而其中多离不开第三方网络平台。比如,与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款;通过第三方网络平台销售保险,发生争议纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时效冗长;互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰,第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致,存在违规经营的风险等。

根据艾瑞咨询的数据,截至2018年,互联网财产保险保费的52.4%来自第三方在线平台,个人保险达到83.1%。与保险公司的自营网络平台相比,拥有更多用户场景的第三方网络平台是互联网保险费的主要来源。

硬币有两个面。第三方网络平台既带来风险,也带来流量。在“通知”的混乱中,“将保险流程纳入了其他业务流程,例如在线贷款,并且有关保险范围,保险费,保险负债和保险公司承保机构的信息不足,导致消费者被保险不知情

“意外保险通常是一些现金贷款和短期消费贷款平台收取“削减利息”的重要方式。由于期限很短,因此借款人意外死亡的可能性几乎可以忽略不计,并且最多可以偿还溢价的90%。该表格将返回到第三方网络平台。”陈文说,该银行的保险监督管理委员会要求保险机构纠正上述混乱情况,主要是为了防止将在线贷款的风险转移给保险执照持有人,尤其是声誉较高的人。风险。

整改工作将持续两个月,主要是根据银行保险机构的自我检查,监督部门将在适当时候进行监督和抽查。中国保险监督管理委员会表示,违反银行业内部法规的行为,应当按照规定处理;违反银行业保险条例的,必须依法予以处罚;不正当业务和不正当销售活动应立即予以追究或纠正,侵犯消费者权益的问题必须向人民负责;对于涉及非法犯罪的问题,必须移交给司法机关予以处罚。

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