汽车后市场要用好推定全损_保险超市_互联网保险

2020-07-0108:17:22 发表评论 0 次浏览
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汽车后市场要用好推定全损——访博车网董事长兼总经理陈健鹏□本报记者 李梦溪事故车辆推定全损是指当被保险车辆的预

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□本报记者 李梦溪

事故车辆推定全损是指当被保险车辆的预估损失与该车辆实际价值比达到一定比例时(通常比例为50%),保险公司和车主可以协商,由保险公司按照车辆的实际价值全部赔偿给被保险人,车辆残值权益归属保险公司。

以全损事故车拍卖为主营业务的博车网董事长兼总经理陈健鹏向《中国银行保险报》表示,在充分比较中美汽车后市场的情况后,他认为,推定全损可有效控制车险后端成本,改善目前汽车后市场存在的诸多不合理现象,并能及时让利于车主。

“应该说,推定全损有利于社会资源效率最大化,实现汽车零部件的循环再利用,可帮助保险公司控制成本,避免汽车后市场不合理之处带来不必要的资源浪费,让老百姓以更低的费用用车,对稳金融、保民生有着积极的意义。”陈健鹏表示。

车主有推定全损知情权

陈健鹏介绍,上世纪80年代初,美国汽车市场对于推定全损的应用逐渐普及,“车龄越来越高,车越来越便宜,而劳动力成本越来越高,这种方式得到越来越普遍的应用。”

陈健鹏介绍,在美国,事故车辆推定全损市场已经发展成熟,一年2000万件的报案量中有接近400万件通过推定全损处置,占比达1/5;然而在我国,拥有同样量级报案量的市场,目前每年只有20万辆进行推定全损,只有1/100。

“我国汽车保有量目前有2亿多辆,年底就能超过美国。从汽车后市场角度看,中美相似度非常高(面积大、品牌多、保有量多),因此,美国汽车后市场的商业模式中国是可以借鉴的。”陈健鹏认为,事故车推定全损市场目前在中国仍是“一片蓝海”。

陈健鹏表示,目前中国汽车后市场尚存不合理之处,例如4S店维修费用过高、新车保费换维修资源、维修行业技术水平不齐、高“零整比”以及保费市场化不完善等。种种因素导致车辆出险后理赔成本居高不下,最终伤害车主利益。“车主应该拥有推定全损的知情权,有权利在充分了解推定全损的基础上作出选择。”陈健鹏表示,推定全损在有效降低保险公司理赔成本的基础上,也可以充分维护车主的利益,提高理赔时效,提升保险公司服务质量。

顺势而为用好推定全损

2019年,银保监会下发《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》,全面整治持证4S店存在的捆绑销售车险等损害消费者权益的突出问题。从监管政策层面看,保险公司将逐步脱离4S店对维修资源“送返修”的桎梏,推定全损的发展模式可谓顺势而为,成为紧密连接车主和保险公司的纽带。

“车险费率改革后,随着保险公司前端车均保费收入的下降以及费改红利的消失,做好理赔成本管控至关重要。在此背景下,推定全损作为保险公司控制后端理赔成本的有效手段,将成为一种趋势,现在大公司已经开始带头了。”陈健鹏表示,推定全损可以直接遏制维修企业带有水分的维修报价,达到险企间接减损的目的。

“以平安产险为例,目前,通过推定全损方案理赔的车辆数量每年以20%的速度增加,甚至在疫情期间也在持续增加,推广力度很大。”陈健鹏介绍。

用大数据为事故车“画像”

在陈健鹏看来,推广推定全损,要以非常强大的数据做支撑:“要做好推定全损,取决于两个基本点:一是车辆在报案环节就要有一定的规则和逻辑,不能简单粗暴统一处理;二是要对事故形态进行数字化表述,实现快速在线评估车辆是否适合推定全损。”

陈健鹏认为,报案环节非常重要,保险公司可通过优化最初的报案环节提升服务时效。目前,针对小额案件,多数保险公司已经开展自助理赔服务;对于较大案件,他建议保险公司同样可通过推定全损的方式来精简流程,换句话说,以“前置保全”方式进行处理,将重大案件车辆在出险后的第一时间集中到保险公司指定的保全场地,由专业人员在保全场地协助理赔人员完成损失核定、残值定价,快速确定是否需要推定全损,这样一来,提升了效率、方便了客户。

陈健鹏以近期广州大雨造成数辆水淹车为例向《中国银行保险报》进行了说明:“这次我们配合保险公司对水淹车分几种情况进行处理:小区地库里的车通常都会水淹没顶,这部分车辆直接拖到我们自营的保全场地,通过推定全损的方式进行理赔;非地库车辆,如果水淹到座椅以下就送至4S店清洗维修;水淹至座椅以上或者挡板以上也全部进入我们的保全场地进行全损处理,实现快速赔付。”这一做法提升了保险公司理赔时效和服务质量,提高了车主满意度,同时保险公司也节省了理赔成本。

除优化报案环节外,陈健鹏始终关注全损车辆数据库的建设,“公司发展到一定规模后,一辆车碰撞之后值多少钱,是由市场决定的。”陈健鹏介绍,在每一次报价时,公司都会将车辆事故形态作标识。随着全损车辆不断增多,可参照样本也随之增多,一旦特征可匹配,那么一辆车残值的报价也就有了基础。

据了解,目前博车网已建立了逾百万条重大事故车辆数据库,包含车辆基本信息、出险情况、损伤照片、损伤特征及残值价格等数据,支持在线智能残值报价。

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