记者观察:保险设计和销售不能“主附倒置”_保险超市_互联网保险

2020-06-1100:03:03 发表评论 99 次浏览
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记者观察:保险设计和销售不能“主附倒置”□记者 朱艳霞近日,银保监会就三峡人寿违规情况通报批评。通报显示,三峡

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近日,银保监会就三峡人寿违规情况通报批评。通报显示,三峡人寿售卖的“三峡惠民保”产品组合,销售规则不合理,严重偏离主附险设计原则,且偏离重疾险保障本源等问题,造成违规。

产品组合销售是利用不同产品的特点满足客户的需求,让客户享受更多的保障,目前市场上提供的保险产品大多数都是由主险和附加险构成。组合销售本身无可厚非,但是在产品设计和销售中应注意遵循主险是核心保障的原则,不能“主附倒置”。

主险又叫基本险,可以独立承保、单独购买;附加险不能单独投保,从属于主险,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止。

一位寿险公司产品部负责人介绍,购买主险是因为需要主险的保障,附加险是为了补充主险未保障到的范围。主险主要承担一些风险比较大的保障,比如寿险、重疾险等,附加险多半是一些风险小的保障,比如住院医疗险、保费豁免等。

通报显示,三峡人寿“三峡惠民保”由主险“三峡福惠民保重大疾病保险”和“三峡附加惠民保两全保险”构成产品组合。宣传称,其保证收益率高达6%;“主险发生重大疾病保险金给付后,附加险现金价值减少为零,保险责任终止”,这种设计模式可能会诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为,背离了重疾险的保障初衷。

截至4月20日,已售“三峡惠民保”产品组合中主附险的件均保额比例为1∶46,严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。与此同时,所有有效业务的保险金额为13.55亿元,但主险保险金额仅有1.4亿元,“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。

“随着人们风险意识的不断提高,购买重疾险的人越来越多。有的人觉得买消费型重疾险,如果到期未出险,最后保费不返还,就觉得亏了,于是附加两全险可能更符合这类消费者的需求。但是,保险公司应注意的是,重疾主险附加了两全险,这个保险的主要功能仍是保障,而不是理财,应充分体现主险的保障特点和保险价值,不得过度强调附加险的理财功能。”上述寿险公司产品部负责人说。

对于违规行为,银保监会决定对三峡人寿采取禁止新产品备案6个月的监管措施,并要求其立即开展中介渠道业务清理整顿工作,强化销售行为和销售渠道管控,对存在的问题进行全面自查整改,严肃追究相关人员责任。

公开资料显示,三峡人寿于2017年12月20日在重庆市注册,成立时间不到3年,目前主要经营业务为普通型保险,包括人寿险和年金险、健康险、意外伤害险及分红险。

“很多刚成立的寿险公司希望快速获得保费扩展市场,主推能快速上规模的分红型两全保险或年金保险,特别是2019年,分红型两全保险成为很多中小公司的吸金利器。”一位保险业内人士对记者表示,但切不可为了保费规模,突破预定利率方面的监管限制,夸大产品收益。

他还表示,中小寿险公司应探索“特色化经营、差异化竞争”的发展路径,专注细分客户群和场景,推出简单化、碎片化、高性价比产品,打造自身差异化特色。

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