健康险需求激增,选购时要注意什么?_保险超市_互联网保险

2020-05-0923:59:03 发表评论 1 次浏览
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健康险需求激增,选购时要注意什么?中国银行保险报网讯【实习记者 于文哲】受疫情影响,今年开年以来保险销售遇冷,

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中国银行保险报网讯【实习记者 于文哲】

受疫情影响,今年开年以来保险销售遇冷,意外险、年金险等产品保费下滑明显。不过,因疫情提升百姓保险意识,健康险销售量却“逆势”上涨。银保监会数据显示,一季度,健康险保费收入2638.98亿元,同比增长21.5%;3月份,健康险保费收入达到1096.98亿元,首次单月突破1000亿元大关。

大家保险集团旗下大家人寿保险股份有限公司总精算师王智勇接受《中国银行保险报》采访表示,早在疫情之前,从2013年开始,健康险就进入快速上涨期,2013年至今,健康险保费的年均复合增长率达到30%以上,其中2019年健康险保费收入增长29.70%。

据王智勇分析,国内市场的“健康险热”主要源于以下几个因素:

一是国家、监管、财税等各方面支持。早在2006年,《健康保险管理办法》便已实施。随着国务院颁布2013年的《关于促进健康服务业发展的若干意见》,2014年的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,商业健康保险被定位为“深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的‘生力军’”。2017年全国推广税优健康保险试点。

二是保险需求被持续释放。消费者对于享受更高品质医疗保障需求上涨,具有更强保险消费意识的80、90后正成为健康保险消费的主力军,一些公共卫生事件也进一步激发了消费者对健康保险的潜在需求。

三是产品和服务供给进一步丰富。分级保障机制的引入使得获赔率有效提升,保障更加全面。另外健康管理服务也逐渐成为健康保险的好伙伴,服务内容贯穿未病、诊疗、康复全链路。保险公司对消费者的服务不再局限于保单,而是将更多重心放在了消费者的健康上。

四是购买体验更好。消费者不仅可以通过个人代理人购买健康保险,还可通过互联网、银行等,选择更具多样性,性价比更高。另外随着大数据核保手段的运用,消费者购买的便利性和体验也更好。

五是行业标准逐渐完善。一方面,重大疾病定义的持续完善,理赔标准更加统一,保障病种更加细化,保障效率进一步提升;另一方面,行业重疾数据的积累,使得定价更加精准,消费者能够感受到性价比的持续提升。

虽然数年来健康险需求快速增加,但“商业健康保险的发展刚刚进入基础水平阶段,其覆盖度还远远不够,市场潜力仍然很大”,王智勇接受采访时表示。

中保协《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称“《报告》”)的指数评分仅为63分,居民抵御风险的方式总体仍比较传统与单一,商业健康保险的覆盖率不足10%。

《报告》还显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,仍82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。大部分受访者表示主要通过基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭重大疾病费用支出。

业内人士表示,每一次大的自然灾害之后,必然带来投保率的大幅上升,因为人们要有效地转移风险。此次疫情促进了国民保险意识提升,使营销手段逐渐从线下转向网上,健康险有望增长更快。那么,选择健康险要注意什么呢?

王智勇介绍说,健康险主要包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四大类型,种类繁多,价格各异,在选购时要根据自身和家庭情况回答以下三个问题:

第一,保什么?就是明确自己的需求。

目前市场上销售的产品里以医疗保险和疾病保险为主。医疗险是先治病后赔钱,后给付。就是先去医院治病,自己先自行支付相关的医疗费用,回来之后再拿医疗单据到保险公司进行报销,一般保障的是社保目录以外的费用。

疾病保险是说,只要消费者确诊发生合同约定的疾病,保险公司就会赔钱,赔合同约定的金额。先给付,消费者拿到钱可以再去支出医疗费用。但局限性是,只能赔合同所述的那些疾病。比如癌症保险,只能赔癌症相关的疾病。

王智勇建议,年轻阶段收入水平不高的时候可以考虑先购买医疗保险,后续再逐渐补充疾病保险,为自己构筑一个完备的补充保障体系。由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则,发生的医疗费用不能重复理赔,不建议重复购买此类产品。

第二,为谁保?就是优先为谁购买保障产品。

大多数人买保险,都想给更需要关心和关注的爸妈和孩子买,因为他们更容易生病。但保险不是谁风险高就应优先给谁买,而是应遵循以下规律:谁发生风险对家庭影响更大,优先给谁买。

王智勇建议,一般情况下,优先给家庭主要收入贡献者购买保险。因为这个人一旦发生疾病之后,对整个家庭收入影响最大。被保人在发生疾病风险后尽快治疗康复,能避免家庭收入的中断。

第三,保多长?也就是交费的时长和保障的期限。

一般如果购买疾病保险,在保障相同额度的情况下,交费期越长每次交费的金额越小,其实对于消费者当期的财务压力越小。从保障期限来看,在经济实力允许的情况下,尽量保障期限要长一些。消费者一般都是随着年龄增长,疾病和医疗风险会越来越大,避免后面风险很大的时候,没有保障了。

此外,一般年龄越大,保费会越贵。因为从精算定价的角度,随着年龄增长疾病医疗的发生率在提高,费率自然会提升。

王智勇提醒消费者购买健康险的时候还要注意以下几个投保事项:等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项,并在投保时如实告知自身健康状况,避免未来发生理赔纠纷。

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