严控套利风险 银保监会出手规范保单贷款 _保险超市_互联网保险

2020-04-2423:59:30 发表评论 24 次浏览
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为规范人身保险公司保单质押贷款业务,保护保险消费者利益,防范经营风险,近日,银保监会人身险部起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”),提出保险公司应建立贷后管理体系、加强反洗钱和案件风险管理、完善内控体系、严禁监管套利等要求。据悉,《征求意见稿》目前

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为规范人身保险公司保单质押贷款业务,保护保险消费者利益,防范经营风险,近日,银保监会人身险部起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”),提出保险公司应建立贷后管理体系、加强反洗钱和案件风险管理、完善内控体系、严禁监管套利等要求。据悉,《征求意见稿》目前正在行业内部征求意见中,预计将于明年初落地实施。

规范保单质押贷款遏制违规问题

据了解,保单质押贷款是指投保人以现金价值作为担保,把所持有的保单直接质押给保险公司或是将保单质押给金融服务机构(这里一般指银行),从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。

需要注意的是,现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的。也就是说,通常情况下,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,且缴费时间越长,累积的现金价值越高。

数据显示,2018年,有数据可查的71家险企的保单质押贷款总规模为4347亿元,与2017年相比,增长了26%。其中,中国人寿、平安人寿该项业务更是超过千亿元。

“保单质押贷款相关政策规定较为分散,尚无专门的制度安排,行业缺乏统一明确的操作标准。”据业内人士透露,近年来,保单质押贷款业务随着人身险业务的快速发展而发展,相关问题与风险逐渐浮出水面。比如,个别P2P不法分子利用非法获取的保险公司客户信息,利用部分保单持有人防范意识弱,骗其申请保单质押贷款,进而非法骗取客户资金;个别保险公司规避保险产品监管规定,变相开展中短存续期业务,以及个别保险公司出现贷后管理措施不足等问题。

此次《征求意见稿》针对性解决了保单质押贷款领域近年来的突出风险和问题。提出保险公司应建立贷后管理体系、加强反洗钱和案件风险管理、完善内控体系、严禁监管套利等要求。如规定保险公司不得利用保单质押贷款变相改变保险产品期间以及收益水平,变相突破保险产品监管相关规定。并进一步针对违反业务规则的情形明确了监督检查措施,具有较强的现实针对性,有利于遏制该领域的突出风险和问题。

将保单质押贷款的贷款期

延至12个月

值得注意的是,《征求意见稿》还将保单质押贷款的贷款期限由原来的6个月调整为12个月,避免投保人频繁贷款还款,且支付较高利息;将借款人范围限定为投保人本人,并要求保险公司履行身份核实义务,要求保单质押贷款资金返回到投保人原缴费账户,避免保单质押贷款被违规套用、骗取等案件发生。

“保单贷款需要付息,贷款期限有限,若投保人到期不能归还,可能会因利息总和超过保单剩余现金价值而被保险公司终止保险合同,进而失去保险保障功能。”银保监会此前也曾提醒投保人称,应提高自我防范意识,谨慎办理退保或保单质押。不要受所谓的“高额回报”蒙蔽,不与所谓的“代理人”签订私下协议,不轻易将所持保单、个人身份证件等出示或委托他人,以免在不知情的情况下“被退保”或“被理财”。

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