互联网保险行业进入新拐点_保险超市_互联网保险

2020-03-2311:57:52 发表评论 0 次浏览
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华兴资本旗下新经济基金发布互联网保险行业研究报告:互联网保险行业进入新拐点□本报记者 苏洁要数当下最炙手可热的行业,

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□本报记者 苏洁

要数当下最炙手可热的行业,互联网保险是其中之一。在经历过2012年-2015年的爆发期、2016年-2018年的压抑期后,眼下受新冠肺炎疫情影响,互联网保险行业的竞争将加速进入到白热化阶段。

近日,华兴资本旗下新经济基金发布了互联网保险行业研究报告,讲述了作为金融行业三大支柱之一的保险行业,从产品设计到服务再到营销模式,发生了翻天覆地的变化。那么,对于投资机构而言,如何从众多互联网保险企业中披沙炼金?未来互联网保险走势如何?

行业已进入历史新拐点

从保险深度及密度上看,我国保险市场仍处于发展初期。但基于人口老龄化、迅速崛起的富裕及以上群体、消费者认知以及商业保险的重要程度等核心驱动力极强,保险行业未来前景广阔。

作为保险行业中的重要一员,互联网保险行业成长飞速,在其20年的发展进程中,政策、技术和资本间的博弈一直存在。另一端,在互联网保险发展的20年间,坐拥流量+技术的巨头们也从未停止征伐的脚步,在进一步促进行业迭代发展的同时,也使得创业企业生存空间日趋紧张。

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2018年互联网保险恢复增长,行业拐点已至 2015-2023年 中国互联网保险规模(人民币:亿元)

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互联网保险领域投资加速 

通过研究,华兴资本总结出影响、促进互联网保险行业发展的一些主要因素:

首先,政策干预。互联网保险也同样延续了保险业强监管的特点,在发展的20余年间,各项政策均对行业产生了一定的影响,使行业发展出现了一定的波动。目前政策主要的调控方向是规范互联网保险行业内的企业行为,严格把控风险及保障消费者权益为主,引导投资理性看待互联网保险。

其次,技术赋能。互联网巨头和创新企业将资本、流量及技术资源等注入市场,推动互联网和保险科技成为保险行业的新生产力,未来互联网保险将持续在精算水平、产品创新、营销效率、客户服务以及风控机制等方面发生变革。

互联网保险行业在经过前期爆发、度过2016年-2018年的压抑期后,自2019年开始,行业已经重新回到了良性发展的轨道。当前人们在疫情的影响下,对自身的健康保障更关心、有更强的风险意识,也进一步促使行业加快完成新一轮进化。

从“人群、产品、销售、竞争”中看行业变迁

基于对互联网保险更为下沉的研究,华兴资本认为,消费人群、产品结构、销售渠道和竞争格局方面都正在发生深刻变化。

在消费人群方面,主力消费人群对互联网保险认知程度和接受程度高。华兴资本从样本数据分析显示,有23.6%的群体接受所有保险、36.4%的群体只考虑大公司、18.9%的群体只考虑短期的险种。此外,在接受群体中,“男性、本科、一线城市、25-35岁、月收入1万元以上”的比例高于网民总体。另外,主力保险消费人群正在向80、90后群体迁移,这一群体的健康保障的需求迫切。因此,对于企业而言,必须在触达和转化方式上发生转变,用新的场景和渠道来吸引更多消费人群。

在产品结构方面,产品结构发生深刻变化,由理财型向保障型回归。整体来看,新车销量持续下滑,对车险保费增长产生明显负影响,预计这一趋势中短期仍将持续。政策对以理财属性为主的投连险、万能险、快速返还型产品等强监管,“保险姓保”将成为政策调控的长期方向。此外,随着老龄化加速、收入水平提高等外部因素驱动,以及消费群体内在对于保险保障意识的加强,商业健康险市场将持续扩大。

在销售方面,从渠道上来看,(直销)营销员占比最大,专业中介机构占比提升;保险行业“产销分离”是必然趋势,同时使得专业中介发展加速;互联网保险以第三方渠道销售为主,未来将延续这一格局。

在市场竞争格局方面,头部保险公司具备规模优势,保险市场集中度高且稳定;当前格局下,中小保险公司夹缝求生,本小利微,亟待破局,以财险为例,眼下小型保险公司赔付率+费用率“双高”,目前行业整体盈利处于下行通道,亟待科技创新。相比之下,互联网保险给予了中小险企良好的发展机遇。

如何甄别优质互联网保险企业

华兴资本围绕保险核心价值环节,放弃保险牌照无法外包的业务,专注在渠道、产品、理赔三个细分领域进行了研究。

首先,渠道是目前互联网保险创业、创新中最密集的环节,渠道的创新体现在线索获取、转化效率、交叉销售、二次转化等多方面,一般需要有效借助他人流量起量,并能承接复杂产品(长险)的销售。华兴资本认为,渠道的成功要素需要从获客、转化、供应链和客户服务四个方面考虑。

其次,产品环节中的创新也不少,主要集中在场景和数据两个维度上进行创新,此外很多产品创业企业也在拓展渠道环节。企业在场景控制力、数据源、精算能力、保险/再保合作等方面的能力可作为投资机构长期关注指标。

最后,理赔服务方面,通常是面向险企的2B业务,基于数据、AI的技术创新,核心是提高理赔处理成本端的效率,其服务质量、成本控制、收费模式三方面可以作为投资机构重点关注指标。

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