信用卡普及背后潜藏坏账风险与催收争议

2019-08-2010:00:35 发表评论 37 次浏览
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以下内容由保险超市整理发布:□实习记者 胡杨
多家银行开始调整信用卡取现还款规则。
近期,兴业银行、中信银行相继宣布,8月下旬起,信用卡取现金额将全额计入当期账单的最低还款额。此前,工商银行、农业银行

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以下内容由保险超市整理发布:

□实习记者 胡杨

许多银行开始调整信用卡提款规则。

近日,兴业银行和中信银行已宣布,从8月底开始,现金信用卡金额将全额记入当前票据的最低还款额。此前,工行,农业银行,中国建设银行,华夏银行和交通银行也同样调整了信用卡还款规则。

这意味着为持卡人提供小额现金贷款的信用卡提款功能将不再享受最低还款额。

据分析,银行进行上述调整的原因与信用卡普及和收款纠纷背后隐藏的坏账风险有关。

信用卡风险防范挑战

在过去的几年里,中国的信用卡产业取得了长足的发展。

中国银行业协会银行卡专业委员会的“中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)”(以下简称“蓝皮书”)显示,在过去10年中,中国的信用卡发行量已从1.86亿增加到9.7亿。从3.5万亿元到38.2万亿元。

2018年,信用卡发行量同比增长22.8%,增速远远超过整体发卡量。截至2018年底,全国人均信用卡数量已达到0.7。

中国工业科技集团高级研究员苏轼向中国保险报表示,由于业务扩张的考虑,特别是对于上市银行而言,投资者需要在绩效指标中加以考虑。因此,在过去的一段时间里,一些银行对信用卡“拉新”采取了更积极的策略,这使得风险控制的要求和其他要求相应放松。

事实上,在2018年底,一些商业银行的信用卡不良率确实略有上升。

此外,去年的P2P雷暴造成了共同债务风险的增加,也就是说,信用卡的风险不再是由信用卡本身引起的,而是由现金贷款和消费金融等各种渠道引起的。

高级信用卡行业观察员董浩表示,很多人都投入了P2P现金,以获得高额投资收益。然而,在P2P密集的矿井爆炸后,财富管理产品丢失了,信用卡也失去了还款来源。他强调:“与传统的信用卡消费相比,兑现后用于转移到理财产品的资金数额通常较大,而且需要花费数十万美元。”

根据蓝皮书公布的数据,2018年中国信用卡余额为6.9万亿元,同比增长23.2%。根据央行最近发布的“支付系统运行总体情况”,截至今年第一季度,半年信用卡逾期的信贷总额接近800亿元。

信用卡风控引入科技手段

为了加强对信用卡逾期风险的防范,越来越多的银行选择调整信用卡还款规则,向持卡人提供小额现金贷款的信用卡提现功能不再享受最低还款额。

在其他方面,银行也尝试使用金融技术来描绘不同的客户群体,希望实现更有效的风险控制。

据中国银行信用卡中心高级经理何开宇介绍,目前国内信用卡风险管理中应用大数据主要有三种方法,即:进行欺诈风险监控,开发动态配额管理,实现时间精确的信用管理。

然而,对于大多数中小型银行而言,它们仍面临现实问题,例如相对简单的信用卡风险控制方法和有限的客户识别维度和能力。另外,由于业务隔离和数据分散,数据无法有效集成,技术控制效果大大降低。因此,在防止信用卡欺诈方面,它仍然基于事后处理,即收集,降额和销售卡。

业界呼吁改进收集和限制机制

事实上,关于收藏的问题一直存在争论。去年8月,银监会在“关于银行业和保险业关于消除暴力和破坏的特殊斗争的工作的通知”中明确指出。在银行业,有必要把重点放在故意伤害,非法拘禁,侮辱,恐吓上。 ,威胁,骚扰和其他非法手段收取贷款。

记者了解到,在逾期信用卡的情况下,银行一般采用外包给第三方代理机构进行电话收集。虽然一些收集机构要求合规和绿色收集,但收集人员的表现与收集效果高度相关,收集过程的一部分只能由借款用户察觉。组织本身无法监控并缺乏相应的约束机制。

在这个阶段,收债公司的管理主要是金融信贷领域的主体。例如,中国互联网金融协会颁布了“互联网金融逾期债务收集自律公约(试行)”。在苏轼看来,这种模式下的管理是间接管理,即外部合作第三方的行为受到信用平台的限制,其约束力相对较低,市场缺乏收款机构的直接监管机构。

因此,苏轼建议:今后,我们应加快对收集业务相关形式和内容的总结和认定,并尽快为收集展览业奠定相关基础。同时,有必要加快收款机构的业务管理,通过白名单和分类监管,促进合规组织的健康和可持续发展,使不合规的组织得到相应的处罚,甚至退出市场。

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