银行服务小微有了科学全面评价_保险超市_互联网保险

2020-07-0312:00:55 发表评论 48 次浏览
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以下内容由保险超市整理发布:□本报记者 仇兆燕
小微企业融资难融资贵问题一直是监管关注重点,完善评价体系、建立更标准化的操作流程,无疑是发展小微金融的基础,也是工作难点之一。7月1日,中国银保监会下发

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□本报记者 仇兆燕

小微企业融资难融资贵问题一直是监管关注重点,完善评价体系、建立更标准化的操作流程,无疑是发展小微金融的基础,也是工作难点之一。7月1日,中国银保监会下发《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》(以下简称《评价办法》)。业内人士认为,《评价办法》将对金融机构服务小微企业起到“指挥棒”的作用。

内容更精细、系统、全面化

“本次银保监会下发的《评价办法》无疑将为银行更好服务小微企业提供完备的激励约束机制。”中国民生银行首席研究员温彬认为。

《评价办法》主要涵盖信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况。今年政府工作报告中强调的鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷等内容在《评价办法》中也有所落实。同时,对于每一类评价还在评价要素下设若干项指标,监管部门对每项指标进行评分,并根据汇总后的综合得分,将评价结果划分为一级、二级、三级、四级四个评价等级。

“本次《评价办法》更加精细化、系统化、全面化。” 四川新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为,此次银保监会整合关于小微企业金融服务的一系列监管政策,延续“两增、两控”要求的同时,形成了一张清单、差别权重的多维度综合评价指标体系。

中银证券报告也指出,相较于之前的“两增、两控”要求,评价体系覆盖银行小微企业金融服务全流程,更加全面和精细化,而不仅仅只关注小微信贷“量”的增长。

温彬认为,《评价办法》对全面科学评价商业银行小微企业金融服务工作情况,引导和激励商业银行持续提升服务小微金融服务质效具有重要意义。“一是对商业银行小微金融服务设置标准化指标,明确指标具体内容、赋分规则及评价结果等级;二是确定评价机制,规范从银行自评、监管信息收集、监管初评、监管复审、评价结果通报、档案归集的全流程工作方式;三是明确评价结果的综合运用方式。银保监会每年根据《评价办法》考核商业银行小微金融服务,评价结果作为相关监管部门政策协同的重要依据,可以综合运用在实施普惠小微信用贷款支持方案、指导信贷政策方向性、强化对监管评级较低银行监管指导等领域。”

明确首贷指标鼓励银行开拓新客户

《评价办法》的出炉还将有力解决金融机构在开展小微普惠金融服务过程中的无序状况。温彬认为,我国金融业经过多年改革开放,服务实体经济和防控金融风险的能力显著增强,同时也要看到,金融业还存在着直接融资与间接融资之间的不平衡、大银行与中小银行之间的不平衡、金融业与配套金融服务之间的不平衡等问题。近年来,在“三个不低于”“两增两控”“提质扩面、增量降价”等监管政策引导下,小微金融加快发展,但是因为抵质押物少、信用信息不充分、风险偏高等结构性因素限制,小微金融供给与金融需求相比仍有一定差距。从这个意义上讲,《评价办法》是促进金融平衡、公平发展的重要举措。

此前,某城商行人士曾对《中国银行保险报》表示,在小微企业服务的过程中存在大行“掐尖”的情况,这无疑会挤压中小银行的生存和发展空间。《评价办法》明确将首贷户作为单独考核的内容,鼓励银行开拓新的小微客户,避免在存量市场过度竞争。此外还明确将小微企业信用贷款占比情况作为银行评价得分的重要指标。

董希淼认为,解决首贷户问题就解决了中小企业融资的“最先一公里”。因获取新客户的成本显著高于维护老客户,在经济下行周期,银行基层机构和员工对于拓展新的中小企业客户缺乏积极性。明确了该指标后,才能加快构建多层次、可持续的普惠金融生态体系,减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”,防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行。

中银证券也在研究报告中指出,与此前的“两增两控”要求相比,此次新增的重要内容主要体现在不同类型银行小微市场分层、首贷户占比、信用贷款与中长期贷款占比,实际上近期的监管发声已多次涉及这些指标。在小微企业分层方面,引导大中型银行聚焦单户授信总额3000万元及以下的小微企业客户,而邮储银行及地方性法人机构的小微企业贷款聚焦单户授信总额500万元以下客户,监管部门根据银行业务布局的区域以及客群差异来更好指引银行分层次开展小微业务;对新增首贷户占比提出要求,鼓励银行开拓新的小微客户,避免在存量市场过度竞争;提出信用贷款与中长期贷款占比要求:引导小微企业中信用贷款、中长期贷款的进一步提升。

在加强监管的同时,地方也已经行动起来。北京银保监局在全国率先创设了“首贷服务中心”,今年前5个月,北京辖内银行机构对小微企业新增首贷3.9万户、金额914亿元。7月1日当天,浙江省印发了《小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》,出台十项措施,探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”全流程、递进式金融服务,建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、风险补偿以及监管评价等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系,促进小微金融服务增量扩面、提质增效。

《评价办法》出台后,在提升小微企业金融服务质效方面,还有进一步的空间。邮储银行研究员娄飞鹏认为,对商业银行而言,目前急需根据《评价办法》的要求,分析目前在服务小微企业方面面临的短板和不足,如信贷投放、体制机制建设、产品及服务创新等,针对短板和不足及时改进。“后续商业银行还需要根据小微企业的特点,创新更具有针对性的金融服务。比如结合小微企业资产特点,在融资过程中发展动产抵质押或者供应链金融,盘活小微企业资产。或者更多发展信用贷款,降低对小微企业融资的抵质押物要求。小微企业本身是多样化的,其金融服务需求也是多样化的,分业经营条件下商业银行不能满足小微企业的所有金融服务需求,需要更多地鼓励金融机构之间开展合作,或者与政府部门、行业协会等机构合作为小微企业提供更全面的服务。”

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