260万元损失,保险公司为何不赔?

2019-07-2115:46:42 发表评论 53 次浏览
摘要

裁判要旨
保险条款中对于保险责任的约定不属于免责条款。风险是构成保险的第一要素,但并非任何风险都能成为保险保障的对象。只有当导致事故发生的原因符合保险合同双方当事人在合同中约定的事项时,才能形成法律上的保险责任。
案情
甲公司在乙保险公司投保电厂财产综合险,甲公司在投保单上加盖公章并交纳了

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260万元损失,保险公司为何不赔?

裁判

保险条款中的保险责任协议不是免责声明。风险是保险的第一要素,但并非所有风险都可以成为保险范围的对象。法律保险责任只能在事故原因符合合同当事人约定的事项时形成。

案件

A公司为B保险公司的电厂投保综合财产保险。 A公司加盖公章并缴纳保险费,保险公司签发保险单。 2013年9月9日,在保险期间,A公司三个单位中的1个进行了大修,3#停止了,2#正常生成。当天晚上,值班人员听到一声巨响,值班人员停止了紧急情况。当相关人员到达时,水已从水机层流到马达层,然后流到洪水墙的高度。事故发生后,A公司向B保险公司报案。 A公司之后,将与当地县级水利局,市水利局质量监督站,设备供应商和B保险公司调查事故,但没有结论。 A公司于2015年7月17日提起诉讼,要求B保险公司赔偿262万元以上。

一审法院裁定,保险公司赔偿256万元

一审法院委托鉴定机构查明事故原因和造成的损害。评估机构的鉴定意见认为:1号机组进口蝶阀在维修过程中未按国家标准切断运行电源,未安装机械锁定装置进行检查。当蝶阀由于各种原因意外打开时,阀门被引起。由外力打开是植物中水的主要原因。水电站技术管理存在一定的漏洞,需要加以改进和完善。对于蝶阀的误打开,“鉴定意见”认为:根据现有数据,未见蝶阀零件故障记录,因此判断应为液压控制系统误报开启指令。

一审法院认为:在评估结束时,“当各种原因导致蝶阀发生故障”时,“各种原因”未确定。不排除液压控制系统中的压力容器损坏并且蝶阀发生故障并且压力开启。容器的破裂是保险条款的爆炸。在这种情况下事故的原因不能排除1号机组发生爆炸事故的可能性。因此,应该认为事故原因不清楚。如果无法确定事故原因,原告及时通知被告,并向被告提供他可以提供的证明和材料,以确认事故的性质,原因和程度,以及履行了他的义务。收到原告的报告后,如果被告认为不是保险责任,应立即通知原告或发出拒绝通知。在这起案件发生事故后,原告履行了他的法定和商定的义务。如果无法确定事故原因,原告不应承担不利的法律后果。事故发生后,被告还有义务核实并确定保险事故的原因。被告拒绝支付保险费,被告应承担拒绝赔偿理由的举证责任。本案被告未提供证据证明本次事故的发生不是保险条款规定的保险责任,被告应当承担证据不足的法律后果。因此,被告应按照保险合同向原告支付保险赔偿金。判决后,被告赔偿原告超过256万元。

二保险公司的诉求和要点:

在第一审判决交付后,B保险公司将作者作为二审代理人。在上诉和二审中,作者的要点如下:

(1)保险事故必须由保险条款中列出的原因作为保险合同的一部分引起。

1.“电厂财产综合保险条款”(以下简称“保险条款”)是本案保险合同的组成部分。

2.根据保险条款第5条:“在保险期内,保险人应按照本保险合同的规定承担赔偿责任,原因如下:(1)火灾,爆炸; (2)雷击,暴雨洪水,风暴,龙卷风,冰雹,台风,飓风,暴风雪,冰川冰川,突然山体滑坡,坍塌,泥石流,地面突然下沉; (3)坠落的物体和其他空中物体。 “内容,由于以上栏目,保险公司只会赔偿由于上述原因造成的保险标的损失,而不是保险公司因上述原因造成的损失,保险公司将不承担责任赔偿。

3.保险条款第5条不属于保险公司应明确规定的内容。

(1)从“保险条款”的结构来看,第5条不属于“保险责任”部分的“保险责任”部分。

(2)从第5条的内容可以看出保险责任的范围,即保险公司在什么情况下负责电厂财产综合保险的赔偿,而不是在什么情况下保险人不负责赔偿。

(3)从性质的角度来看,第5条不属于“免除保险人责任条款”。

最高人民法院关于适用“中华人民共和国保险法”的规定(二)第九条保险人提供的格式合同文件中的免税条款,免赔额,免赔率,比例支付或者免除支付或者条款减少保险人责任可以被视为“保险法”第17条第2款规定的“保险人责任条款的豁免”。上述第5条不具有豁免或减轻保险人责任的内容,因此不是“免除保险人责任”的条款。

(2)本案的保险责任未确定。

根据保险条款第5条,保险公司的承保风险包括火灾,爆炸,雷击,大雨,洪水,风暴,龙卷风,冰雹,台风,飓风,暴风雪,冰,突然滑坡,崩塌,泥石流,突然地面空中下沉,飞行物体和其他物体掉落。

1.在这种情况下发生事故的原因是控制系统错误发出命令并导致蝶阀发生故障。它不在保险条款第5条所列的保险风险范围内。因此,本案的保险责任尚未确定。一审法院认为没有“可能发生爆炸”的依据。

2.被上诉人未证明事故原因属于保险责任范围。

根据谁提倡证据的原则,被保险人或受益人承担事故的举证责任。

在二审审判期间,法院询问被上诉人“原告认为事故原因是什么”?

上诉人的代理人:我们不知道为什么。

从被上诉人的角度来看,我不知道事故原因。显然,我没有履行事故原因属于保险责任的举证责任。保险公司如何根据保险合同进行赔偿?

3.本案中的保险公司不承担赔偿责任,并且不是因为事故原因而是责任免除范围。

本案中的事故是由于犯罪人员非法操作和非标准操作而导致1号机组控制系统处理不当造成的。原因不在保险责任范围内,因此未确定保险责任。案件并非上诉人认为该事故属于免责条款范围,因此上诉人不应对举证责任负责。

(3)“保险法”没有规定,如果保险公司违反了“保险法”第22,23和24条的法律,保险公司必须承担赔偿保险的责任。保险公司应承担赔偿责任,并仍以保险责任的确立为依据。

二级判决保险责任未确立,保险公司不承担赔偿责任。

二审法院认为,本案涉及的保险条款中的保险责任协议不是豁免条款,而是一般格式条款。根据“合同法”第39条,本条款不违反公平原则,保险责任条款中国财险保险公司采用合理的方法,如加黑,对双方均有约束力。风险是保险的第一要素,但并非所有风险都可以成为保险范围的对象。法律保险责任只能在事故原因符合合同当事人约定的事项时形成。

在这种情况下,A公司为B保险公司提供电厂财产综合保险。根据保险条款第5条,保险公司应对因保险条款第5条所述原因或风险引起的保险标的的损失承担责任。由于本案中的事故不在A公司承保的电厂财产综合保险的保险责任范围内,保险公司B对本案中的事故损失不承担赔偿责任。二审判决:一审判决被撤销,公司诉讼被驳回。

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